保险利益是代理商和公司向通常不愿意购买的消费者扔掉的保险条款之一’t have a clue what it means.

当您知道下一个问题是:“什么是可保利益?”时,为什么代理人在与客户的对话中使用可保利益时没有立即提供可保利益的含义,这令人困惑。

为了教育我们的客户和潜在客户,我们将花一些时间讨论 可保利益 以及它如何在人寿保险和其他类型的保险领域中应用。

 

什么是可保权益,它如何适用于我?

 

让我们先定义一下。 维基百科为可保利益提供了很好的定义 在一个段落中:

可保利益 当被保险人从被保险物体的连续存在而没有修理或损坏的情况下获得经济或其他种类的利益时(或就某人而言,他们的持续生存)而存在。当某人的财产遭受损失或损坏会导致其遭受经济或其他损失时,该人对某事具有可保利益。通常,可保利益是通过所有权,拥有权或直接关系建立的。例如,人们在自己的房屋和车辆中拥有可保利益,但在邻居中则没有’房屋和车辆,几乎可以肯定不是陌生人的房屋和车辆。

 

不过,我认为在定义的第一行中在“人”之后插入“或实体”一词是适当的。实体无法为他们的生命或财产提供保险,也没有可保利益。

 

为什么保险利息很重要?

 

可保利益的概念可以追溯到1700年代中期,当时通过了1745年《海上保险法》和1774年《人寿保险法》。目的是防止人员或实体赌博某人的生命终结或财产损失或损坏。

在那些日子里,人们会向其他人或财产投保 高风险和高丢失率 这样他们就可以收集在人身或财产上购买的保险单。展望未来,我们将重点关注保险利益如何应用于人寿保险。

 

可保利息如何适用于人寿保险

 

从根本上讲,可保利益可以保护一个人免于他人赌命。例如,乔知道他的邻居弗雷德(Fred)经常喝酒并且经常滥用毒品。他还知道,弗雷德经常在这种影响下开车,并且在服用过量止痛药后的最近五年里多次住院。

乔知道弗雷德(Fred)对这个世界并不渴望,于是拿出一个 “保证发行”人寿保险单 在弗雷德不知情的情况下依靠弗雷德,并使自己(乔)成为该政策的受益者。乔在赌博,说弗雷德很快就要死了,保险公司将自动向他发送身故赔偿。

由于乔对弗雷德没有可保利益’换句话说,当弗雷德去世时,乔不会遭受损失,人寿保险公司将使保单无效,并退还乔为人寿保险支付的款项。

 

 

 

谁有资格获得人寿保险单中的可保权益?

 

可以使用三种类别来确定人寿保险单中的可保权益:

家庭和亲戚
该政策的受益人 必须通过血缘,婚姻或收养与被保险人有关系,或者必须在经济上依赖被保险人。这通常包括配偶,子女,血缘亲戚或任何依赖被保险人收入的人。
业务关系
可保利益也适用于业务关系。雇主可以确保以下人员的生命 主要人员 因为他们的兴趣是,如果业务中的关键人物或合伙人意外死亡,他们将遭受财务上的损失。通常,银行会要求小企业主和合伙人购买人寿保险,以支付银行向企业提供的贷款(需要被保险人同意)。
债权人
只要被保险人(债务人)表示同意,就可以允许债权人为其债务人购买人寿保险,以支付其债务额(利息的显示方式)。

人寿保险中可保利息要求有两个例外:


静脉沉降 由viator发起。 静脉沉降 是指患有慢性病或绝症的人将其人寿保险单出售给第三方的金额少于其死亡抚恤金。被保险人预先获得现金,而Viatical公司在被保险人死亡时获得死亡利益,差额被视为Viator的利润。


慈善捐款 –即使没有可保利益,被保险人也可以指定一个合法的慈善组织作为其人寿保险问题的受益人。许多人想在死后将财务遗产留给教堂或其他慈善组织。


 

陌生人寿险(STOLI)

 

即使保险公司密切关注受益人’在人寿保险单上列出的被保险人的保险利益中,仍有生命每年拒绝的保险索赔 由保险公司。实际上,这种情况经常发生,因此分配了首字母缩写词:STOLI。

在这些情况下,另一个人不认识的人仅出于转售给另一方的目的而对该人发起人寿保险单。我们知道这一点是因为在2005年至2010年期间,由于STOLI提起了150多次诉讼。一些案件是由被保险人的亲戚和家人提出的,其他案件是由保险公司提出的。

许多情况取决于何时发现STOLI以及如何适用不可争议的法律。尽管必须在签发保单之前证明可保利益,但仍有许多律师事务所接受这些案件,试图使公司支付这些索赔,或者至少追回支付给保险公司的保费。

 

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理查德·赖希

首席执行官-特许代理

理查德·赖希首席执行官兼特许代理

在作为独立人寿和伤残保险经纪人的20多年中,我亲自为数千名客户提供了人寿和伤残保险的需求。作为独立人士,我代表许多高评价的保险公司,并且因为我对任何一家保险公司都不感兴趣,所以我的重点是为每个客户找到合适的公司和保单。我相信,当人们在Internet上购买保险(或其他任何东西)时,他们正在寻找一种简单,无干扰,无压力的方法。我努力以最大的尊重对待潜在客户,我相信受过良好教育的潜在客户可以在没有销售压力的情况下做出正确的决定。请随意 方便时与我联系.

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