定期人寿保险只是具有有限保险期限的人寿保险。您购买了10年,15年,20年,25年或30年期的定期保单。保费是整个学期的水平,在学期结束时,您可以选择每年续保直至特定年龄(保险公司会有所不同)。大多数定期人寿保险单也可以选择转换为永久性保单(由每个保险公司确定的特定年龄)。

定期保险的主要好处是成本。定期人寿保险的保费通常比永久保单要低得多,这是因为,尽管永久保单的身故保险金可以终生保障(无论期限长短),但定期保单仅在被保险人支付死亡保险金的情况下 在学期中去世。

与永久性保单不同,定期人寿保险不会累积任何现金价值。如果被保险人在保单期间死亡,它会提供纯保险,并支付死亡抚恤金。如果您的保单期满,将不会支付任何利益,您也不会收到保费。

 

定期保险的特点和好处

 

尽管定期保险不提供终生(永久)保险,但许多功能和好处使定期保险保单的销售量和保单数量继续增长。

较低的承保费用

由于购买定期人寿保险的投保人的死亡率非常低,因此与永久保险相比,保险公司很少支付理赔,这使他们可以以低得多的比率提供保险。这使定期人寿保险成为希望确定自己的收入可以被取代的年轻人的更好的解决方案,以便尚存的亲人将有所需的钱来支付每月的生活费,还清抵押贷款和其他债务,支付大学费用学费,投资退休计划,并支付诸如葬礼和葬礼费用之类的最终费用。

收入替代解决方案

人寿保险通常被视为家庭养家糊口的收入替代,只要他/她在工作期间过世。因此,在购买定期人寿保险时,我们建议您采取一项确保养家糊口的工作年限的政策。举例来说,如果您今年35岁,并且希望工作到65岁,那么明智的做法是购买30年的定期保险。

如果您身体健康,则购买期限最长的可能期限最长的保险费。如果您仅购买10年期保单,而又想在第一学期末购买新的10年期保单,则由于以下原因,您有可能为下一个保单支付更高的利率年龄和健康状况的变化。

转换特权

转换特权(定期转换)是保险公司提供的一种选择,它使保单持有人可以将其全部或部分定期保险转换为永久保险,例如终身寿险或环球寿险,而无需再次进行医疗承保。转换特权(如果由公司提供)将在保险合同中列出一个时间段,该时间段指定何时可以转换保单。

重要的是要注意,并非每一个定期保单都提供转换特权,并且所提供的永久保单可能会受到保险公司的更改。转换特权很重要,对于积累了一些健康问题并想要永久性保险的被保险人来说,可以成为一个挽救者。

 

自定义覆盖范围

自定义您的人寿保险范围

 

有哪些类型的定期人寿保险?

定期人寿保险有两种基本类型:水平定期和递减定期。

水平项 意味着在整个保单期间,死亡抚恤金(又称“面额”)将保持不变。

递减期限 意味着在整个保单过程中,死亡抚恤金金额将下降,通常以一年为增量’s term.

对于定期人寿保险单,保费通常会在整个有效期内保持不变。

级别术语的常见类型有:

    • 每年可续期
  •  
  •  
  •  
  •  

政策制定者

许多人认为定期人寿保险仅是一种死亡抚恤金,而实际上有几个附加条件可以使保单持有人扩大保险范围并为他们的保单增加生活津贴。由于每个保险公司的保单都不会提供相同的条款,因此与您的独立代理商联系以找到最适合您的解决方案非常重要。以下是通常可用的最受欢迎的骑手:

加速身故赔偿

加速身故赔偿 (ADB)规定人寿保险公司将部分身故赔付预付给保单持有人,而不是受益人。每个提供此福利的保险公司都针对何时支付以及将支付多少制定了具体的准则,但是如果被保险人被诊断出患有可能会导致一两年内死亡的绝症,则大多数人会支付此利益。

意外身故赔偿

如果指定的被保险人因意外事故身故,该附加条款规定保险人向受益人支付额外的死亡抚恤金。大多数意外死亡骑士会提供死亡保险金的倍数(通常是两倍)。

豁免保费

如果您完全残疾,则免收保费附加费可让保险公司放弃定期保费。这使得被保险人可以继续受保,同时由于残疾而无法支付保险费。

保证可保骑士

这个宝贵的骑手使被保险人可以在以后购买额外的人寿保险,而不必证明自己是可保险的(健康的)。尽管只能在保单中指定的时间做出其他购买选择,但该附加条件允许无法负担申请时需要的保险金额的申请人在以后负担得起的情况下购买更多保险。

小孩儿’s Term Insurance

儿童的定期保险条款允许保单持有人将其所有自然子女和领养子女添加到保险单中,并具有保单中指定的承保金额。通常,如果未婚,年龄在15天到25岁之间的儿童可以得到保障。儿童定期乘车人以低廉的价格向保单持有人提供定期人寿保险。

退还保费

保费附加费的返还规定,如果被保险人的寿命超过保险单的期限,则保险公司应退还所有已支付给保险公司的保费。保费一次性支付,不向保单持有人征税。

 

确定您需要多少保险

多少人寿保险

那里有很多误解 您应该购买多少人寿保险。简而言之,人寿保险用于解决财务问题,因此消费者必须首先确定其问题的规模。每个人的财务状况都不尽相同,因此不要对您的保险需求采取千篇一律的做法,这一点很重要。

确定保险需求的最合适方法是使用保险需求分析(保险计算器)。在线上有许多免费的保险计算器,大多数独立的代理商在其网站上都有发布。我们可以推荐一个免费的计算器,网址为 CALXML.com。 这是一个综合的计算器,考虑了单个用户的大部分财务状况。

不过,请务必注意,如果您无法负担您的情况所需的承保范围,则至少应购买尽可能舒适地负担的金额,然后在负担得起时再增加该金额。

 

如果我的定期人寿保险保单到期,该怎么办?

如果我的任期到期,该怎么办?

因此,您购买了10年的定期人寿保险单。十年过去了,现在你的任期到了。

接下来发生什么?

好吧,该结果特定于寿险公司一词以及您的保单编写方式。

有几种不同的选择。

如果您有可续期的定期人寿保险计划,则可以每年续保一次(直至特定年龄),并且每年增加保费。

如果您拥有可转换的定期保单,那么您作为保单所有人有权 将政策转变为永久性的生活 保险计划,无其他可保证据。

 

定期人寿保险保单如何运作保费?

 

您可能还想知道过去十年来您支付的所有保费发生了什么。定期人寿保险单上的保费在您的定期期间为您提供了保护。

任期届满时,您的保费将不予退还。以与汽车或房主相同的方式’在人寿保险公司的保险业务中,他们认为这些年来一直为您提供您所需要的保护,但您只是没有使用它。

如果您有死亡索赔,那么他们将愿意向您的受益人支付死亡抚恤金。一些被保险人不喜欢这个术语的人寿保险概念。

因此,一些人寿保险公司制定了定期人寿保险单, 退货(ROP) 骑士 由于投保投诉。 ROP定期人寿保险单的保费通常比没有此功能的保单要高得多。您还必须保持该政策有效并一直有效,直到其期限届满,以免丧失保费利益。

始终查看定期人寿保险单上的细则,以了解特定定期人寿保险的工作方式。

 

我可以续签我的定期人寿保险单吗?

我可以续签定期人寿保险单吗?

假设您的任期即将结束,您无法决定下一步该怎么做。许多人会将定期寿险保单转换为永久性寿险保单。

如果您不能这样做(或不想这样做),那么可能有其他几种方法可以续签现有的定期人寿保险保单,而无需支付巨额的保费增加。

 你减肥了吗?戒烟了吗?还是您已控制了2型糖尿病,并且不再需要二甲双胍药? 

如果自最初购买定期人寿保险单以来您的健康得到了改善,则应咨询您的保险代理人或人寿保险公司以了解是否可以进行“健康重新分类”。

许多承运人给被保险人提供了一个机会,可以根据被保险人当前的健康状况对其进行重新分类。这会导致保费大幅下降。

许多定期人寿保险公司会允许被保险人一次性减少其死亡抚恤金。

您可以在期限即将结束时执行此操作,从而避免了较高的续订费用。虽然这样做是一个好主意,但是如果您可以放弃原始的死亡抚恤金金额。

如果您的家人仍然需要那100,000美元的保单,那么现在只为了节省一点保费就减少保费没有太大意义。

但是,如果自购买原始保单以来您的生活财务发生了变化,那么减少死亡抚恤金并节省一些现金也许是有意义的。

如果您仍然健康,有资格获得低成本的定期更换人寿保险单,则可以采取这种做法。

您可以与您的保险代理商合作,找到与您先前购买的保险不同或更好的定期人寿保险。

与续期保费相比,购买新保单并获得新保单费率总是可以节省的。

再次值得一提的是,许多人决定将其定期人寿保险单转换为永久性人寿保险计划。

 

定期人寿保险最适合谁?

 

对于正在生命中特定时间段内寻找人寿保险的人,例如孩子仍在家里或在职业生涯的剩余时间内, 人寿保险是正确的选择。

定期人寿保险为经常可以’如果在年轻时购买,就无法与其他政策相抗衡。

定期人寿保险虽然不能产生现金价值,但可以很好地发挥其作用,可以在您死亡时保护您的家人免受经济损失。保单起价低至每月10美元,最高覆盖500,000美元。

 

最佳6人寿保险公司 

 

这是我们的6家最佳定期人寿保险公司的简要概述(评级自:

公司 A.M最佳评分 标准& Poors Rating
横幅生活 A + AA-
保护生命 A + AA-
太平洋人寿 A + AA-
美国国际集团 A A +
谨慎的 A + AA-
奥马哈相互 A + AA-

1.横幅生活

横幅人寿保险

 

 

 

 

横幅生活以其负担得起的健康状况不佳的人而广为人知。

他们还提供非常有竞争力的定期人寿保险费率,几乎总是低于大多数竞争产品。

横幅人寿的有效期从10到30年不等,并具有可续期和可转换的骑行者选择,是期限最好的人寿保险公司之一。

班纳人寿保险公司评级

 

评级服务 公司费率
上午。 最好 A +
标准& Poors AA-
惠誉 AA-
Comdex分数 94

2.保护生命

 

 

 

在美国,保护性生活已有100多年的历史了。在这段时间里,他们已经建立了作为人寿保险和投资巨人的声誉。

他们提供了业内最好的定期人寿保险费率,并提供了各种各样的全寿险产品。

保护性人寿保险公司评级

评级服务 公司费率
上午。 最好 A +
标准& Poors AA-
惠誉 A +
喜怒无常 A1

3.太平洋人寿

太平洋人寿保险

 

 

 

 

太平洋人寿已有150多年的历史了。在2018年,他们主要专注于全能和整个人寿保险,在指数化全能保险的总销售额中排名第一。

在整体人寿保险销售方面,它们也是行业中的第一名。有一个原因。太平洋人寿拥有多种选择,自成立以来就一直成功地帮助客户找到最佳的全程和定期人寿保险费率。

太平洋人寿保险公司评级

评级服务 公司费率
上午。 最好 A +
标准& Poors AA-
惠誉 A +
喜怒无常 A1

4. 美国国际集团

 美国国际集团

 

 

美国国际集团 也已经存在了近一个世纪。 美国国际集团 凭借较高的财务评级和持续成功的投资组合,是另一家提供各种寿险产品的寿险巨头。

具体来说,他们的定期人寿政策非常实惠,并且可以转换为终身或更新该政策。

美国国际集团 保险公司评级

评级服务 公司费率
上午。 最好 A
标准& Poors A +
惠誉 A +
喜怒无常 A2

5.审慎

 谨慎的

 

 

保诚可能是最著名的人寿保险公司,因为它能够通过将人们归类为最佳健康等级来始终为他们提供最低的利率。

因此,即使是健康状况不佳的申请人,与竞争者相比,他们的价格也非常实惠。他们提供6种不同的定期人寿保单,每种都有各自的福利,附加条件,转换条件和承保范围。

如此广泛的覆盖范围使保诚年复一年地成为最佳寿险公司之一。

保诚人寿保险评级

评级服务 公司费率
上午。 最好 A +
标准& Poors AA-
惠誉 AA-
喜怒无常 Aa3

6.奥马哈的共同体

奥马哈相互

 

 

 

 

奥马哈互助社也已经存在了100多年。在这段时间里,他们建立了坚实的财务评级,并结合了令人印象深刻的投资组合。

奥马哈相互提供了一些业内最好的无考试定期人寿保险单,使其仅次于我们榜单上的Banner Life和Prudential。

奥马哈人寿保险公司相互评级

评级服务 公司费率
上午。 最好 A +
标准& Poors AA-
喜怒无常 A1
Comdex分数 100之93

 

在哪里可以找到最优惠的价格?

 

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理查德·赖希

首席执行官-特许代理

 理查德·赖希 首席执行官兼特许代理

在作为独立人寿和伤残保险经纪人的20多年中,我亲自为数千名客户提供了人寿和伤残保险的需求。作为独立人士,我代表许多高评价的保险公司,并且因为我对任何一家保险公司都不感兴趣,所以我的重点是为每个客户找到合适的公司和保单。我相信,当人们在Internet上购买保险(或其他任何东西)时,他们正在寻找一种简单,无干扰,无压力的方法。我努力以最大的尊重对待潜在客户,我相信受过良好教育的潜在客户可以在没有销售压力的情况下做出正确的决定。请随意 方便时与我联系.

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