幸存人寿保险,也称为联合幸存人寿保险或次生人寿保险,可为两个人投保并在第二个被保险人死亡时支付死亡抚恤金。这种类型的政策通常用于遗产规划目的,但也经常用于有特殊需要的孩子的父母。生存人寿保险最常见的两种类型是万能寿险和终身寿险。定期人寿保险仅是临时保险,对于这种类型的保险没有任何意义(事实证明,在撰写本文时,只有一家公司提供这种产品)。

 

生存人寿保险for Estate Planning

 

如果已婚夫妇的遗产超过联邦政府允许的遗产税统一信贷的免税额,则超出免税额的应缴纳遗产税。积累大量遗产的家庭不是离开其继承人清算全部或部分遗产以支付“死亡税”,而是 购买生存人寿保险 仅用于支付该税款。由于人寿保险的费用通常大大低于应纳税额,因此适当的计划可以使您基本上用“折后的美元”支付税款。

由于保单是在第二位被保险人死亡时支付的,因此这些共同保单的保费通常比购买两个单独保单时要少得多。另外,因为这类计划通常是由60岁以下的夫妻组成’s and 70’s,总是有两个被保险方之一可能处于较低的承保级别,甚至没有保险的可能性。因为两个人都在被保险,所以只要两个人中有一个是可保险的且不属于不合格率等级,大多数保险公司都会签发涵盖双方的保单。

 

生存人寿保险如何帮助遗产保护

 

在典型情况下,高净值家庭会购买 生存人寿保险 通过不可撤销的人寿保险信托(ILIT)。信托被指定为人寿保险的所有者,继承人被赋予与家庭信托相关的正常权利。

当被保险人去世时,人寿保险公司将死亡利益支付给信托。这使得死亡利益可以由信托控制,并确保不将其视为遗产或遗产的一部分。

上述原因也许是幸存人寿保险主要用于高净值家庭的两个最大原因。遗产税法的不确定性意味着高资产净值家庭将希望实施法律策略,以避免或最大程度地减少遗产税的后果。

而且,从一次性死亡补助金中获得即时流动性避免了为了出售现金以解决IRS的要求而抛售资产。

 

为什么政策所有权如此重要

 

夫妇考虑人寿保险

关于遗产规划保险的主要问题是谁更适合拥有该保单。以下是有关所有权情况的一些优点和缺点:

被保险人拥有

如果人寿保险是由被保险人所有,则好处是他或她可以对保单和在保单中累积的任何现金价值具有连续的控制权。但是,在这种情况下,此保单的死亡抚恤金将需缴纳遗产税,并且如果适用,则三年保额将适用’被转移出遗产。

由配偶拥有

如果被保险人’如果您的配偶拥有该保单,您可以声称被保险人确实对该保单和任何累积现金价值具有某些间接控制权。缺点是保险单的重置成本将计入配偶的遗产中,并且如果配偶应在被保险人之前死亡,那么’将保单归还给被保险人并纳入其财产中是可行的。

由儿童拥有

如果被保险人的孩子拥有该保单,则好处是死亡利益将包括在孩子中’的财产,而不是他们的父母’s。但是在这种情况下,被保险人再次完全无法控制保单,如果孩子是未成年人,它将要求任命法定监护人,然后才能支付死亡抚恤金。

由可撤销信托拥有

如果该保单由可撤销的信托所有,而被保险人仍然可以控制该保单,则死亡保险金将与被保险人可能的债权人隔离。但是,由于被保险人通过可撤销信托发生了保险单所有权的事件,因此死亡保险金将被包括在被保险人中’总资产,因此债权人可以使用。

由不可撤销的信托拥有

但是,如果保单如上所述由不可撤销的信托所拥有,则绝对不包括遗产,如果被保险人无能为力,则存在通过信托语言的内嵌机制以继续保单。不利之处在于,被保险人无法重新获得对保单的控制权,也无法撤消信托。

 

需要考虑的一些缺点

 

尽管使用生存(次生)人寿保险通常是财产保全的最佳解决方案,但不讨论缺点是不合适的:


生存人寿保险的主要缺点是 ’直到两个被保险人都去世之前,它都是已支付的死亡抚恤金。换句话说,这不是代替您的配偶收入的财务解决方案,实际上,如果您无法支付保险费,这可能会成为配偶的财务负担。但是,如果发生金融危机,尚存的配偶可以出售该保单。


如果已婚夫妇有生存政策,但后来决定分手离婚,则该政策仍然有效,并且仍需支付保费。如果一个人死亡,并且幸存者决定再婚,则仍然需要支付保险费。但是,在某些情况下,新配偶可能对在无法使自己的继承人受益的生存保险单上支付保险费的想法不满意。


当然,大多数人都喜欢现金价值人寿保险。然而,对于生存人寿保险,重点不是现金价值,而是用于保护遗产的身故保险金。这肯定不会’这表示现金价值不会累积,只是保险单的目的是财产保全,而不是投资回报或现金累积。

 

如果有的话,利用骑手的优势

 

根据您所申请的保险公司的不同,可以购买各种车手以扩大保险范围并进一步保护相关财产:

加速身故赔偿: 当指定的被保险人发生某些事件时,将触发该骑手。通常,如果骑手被诊断出患有会在一年内导致死亡的绝症,则他们会向被保险人支付一部分死亡抚恤金。

豁免保费:  如果被保险人完全残疾,该骑手将放弃保费来保护您的保险单免于失效。特级骑手的豁免通常适用于60岁以下的人。

策略拆分选项: 如果可以使用此选项,则在离婚或特定税法发生变化会对保单产生不利影响的情况下,被保险的配偶可以将身故赔偿金拆分为单独的保单。

遗产保护骑士: 如果在签发保单之前未建立ILIT并且两名被保险人在前四个保单年度内死亡,则一名遗产保护骑手可提供额外的定期人寿保险。额外的定期人寿保险有助于抵消联邦和/或州遗产税对死亡抚恤金的影响;保持原始保单利益不变。

 

样本存活率

 

年龄 首选最佳非烟草 这是什么? 首选的
非烟草
标准
非烟草
首选烟草 标准烟草
45/45 $4,852 $5,072 $5,768 $8,420 $8,704
55/55 $7,917 $8,218 $ 10,364 $ 14,486 $ 18,829
65/65 $ 13,610 $ 14,249 $ 18,851 $ 24,860 $ 32,014
70/70 $ 19,506 $ 20,403 $ 26,418 $ 33,043 $ 43,744
75/75 $ 26,949 $ 28,104 $ 35,807 $ 43,295 $ 58,172
80/80 $ 43,145 $ 44,871 $ 55,560 $ 66,763 $ 83,076

 

样本生存率是预估保费

 

这些样本幸存率是基于13年9月30日A级(或更高)评级公司的已公布保费得出的。保费基于终身终生支付,终身终生保证金为$ 1,000,000。虽然我们可以估算您的健康等级,但最终决定是在承保过程中做出的。这些幸存率适用于相同年龄的丈夫和妻子,仅用于说明目的。这些费率并非在所有州都可用。

 

特殊需要儿童的父母

 

特殊需要的宝贝

 

这些政策还经常用于有特殊需要的孩子的父母,以确保如果父母双方都死了,他们的需求将得到照顾。尽管我们在人寿保险事务方面知识渊博,可以帮助您为此目的制定正确的保单,但在特殊需要儿童领域,有很多专业人员可以帮助您指导这一非常专业的计划。

为了获得一个好的起点,我们建议特殊需要联盟(www.specialneedsalliance.com),由约100名律师组成的组织,专门为有特殊需要的孩子的家庭进行计划。这些律师通常提供必要的服务,包括:

起草意向书。这封信将向您的受托人和监护人提供有关如何照看孩子的指示。其中将描述您的孩子的病史,当前需求以及照顾者在父母双方双亡的情况下所需的其他重要信息。
起草一份遗嘱,以确定何时以及如何分配您的资产。没有遗嘱,您的孩子很可能必须等待一个较长的遗嘱认证周期才能影响您资产的转移。

设立特殊需要信托基金以管理特殊需要孩子的资产。通过将资产分配给信托而不是直接分配给孩子,您还可以保护孩子获得政府福利的资格(分配给孩子的资产超过$ 2,000可能会使您的孩子没有资格获得这些福利)。

推荐信托的筹资机制(通常是人寿保险)。 请求报价

正如我之前提到的,我们可以帮助您建立正确的保险单,以在死亡时为信托提供资金。联合幸存者或死后人寿保险是通常用于为双亲家庭的特殊需要信托基金提供资金的保险产品。该保单将在第二个父母一方去世时向受益人(在这种情况下为信托)付款。信托将指示应如何以及何时分配保险单中的资金。此外,通常会为每位父母购买人寿保险单,以便在一名父母死亡时减轻剩余配偶的经济负担。

 

立即联系我们!
有关生存人寿保险的信息或获得免费和保密的报价,请联系LifeInsure的保险专业人员,网址为: (866)691-0100, 要么 通过我们的网站联系我们 你方便的时候。

 

本文中提供的信息并非旨在作为法律建议。在这些问题上,您绝对应该寻找专门从事此类计划的律师和保险经纪人。如果您想获得生存人寿保险的报价,请随时致电或发送电子邮件给我们。

理查德·赖希

首席执行官-特许代理

理查德·赖希首席执行官兼特许代理

在作为独立人寿和伤残保险经纪人的20多年中,我亲自为数千名客户提供了人寿和伤残保险的需求。作为独立人士,我代表许多高评价的保险公司,并且因为我对任何一家保险公司都不感兴趣,所以我的重点是为每个客户找到合适的公司和保单。我相信,当人们在Internet上购买保险(或其他任何东西)时,他们正在寻找一种简单,无干扰,无压力的方法。我努力以最大的尊重对待潜在客户,我相信受过良好教育的潜在客户可以在没有销售压力的情况下做出正确的决定。请随意 方便时与我联系.

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