尽管对于许多寻求保险的人来说,人寿保险产品的种类可能不胜枚举,但值得一提的是,应该选择众多可以满足不同需求的产品来进行选择。

从本质上讲,人寿保险只是一项承诺,即支付保险金以换取保费。各种产品中的人寿保险承诺不同之处在于它可以是短期的(定期人寿保险)或长期的(整个人寿保险或全民寿险)。

此外,如果申请人希望在梦promise以求的支付承诺中包含投资成分,则有些人寿保险可以使保单持有人随着时间的推移创造潜在财富。

消费者可以同意,拥有多家提供如此多种不同产品的保险公司的最好的部分就是由此产生的竞争,这种竞争通常会为消费者带来巨大的价值。

 

人寿保险的不同类型为:

  • 定期人寿保险–临时保险
  • 终身寿险–终身寿险
  • 万能寿险–灵活的终生保险
  • 可变人寿保险–赚取递延所得税的利息
  • 简化人寿保险–无需体检
  • 保证发行人寿保险–无健康问题或体检
  • 最终费用保险–丧葬费
  • 团体人寿保险–立即发行

 

定期人寿保险

 

目前,最便宜的人寿保险, 定期人寿保险 之所以被视为临时人寿保险,是因为它是为满足申请人的临时需要而购买的。定期人寿保险是所有类型的人寿保险中最便宜的,因为它提供有限的期限(期限),并且没有现金价值。

通常,购买定期保险的人这样做是为了为幸存的亲人提供经济上的保护,以支付抵押贷款,信用卡债务,大学学费和一般生活费用等费用。

由于这些费用是暂时的,因此定期保险是承担最终(希望)消失的财务风险的最经济的方法。

  • 优点: 定期人寿保险的优点是负担得起的保费,可以扩大保险范围的可选骑手以及将保单转换为永久性寿险的能力 过期 无需进行医疗承保。
  • 缺点: Term提供临时覆盖,并随着时间的推移建立无现金价值。如果长期保单被取消或 过期,保单持有人不会收到已退还给保险公司的保费的任何退款。

 

定期人寿保险最适合希望购买可以代替保单持有人的相当大的死亡抚恤金的中青年人’意外死亡时的收入。

 

定期人寿保险保单类型

 

尽管大多数成年人都知道定期人寿保险是一种可负担得起的人寿保险产品,但许多人并不知道有很多不同类型的定期人寿产品可供选择。

定期定期人寿保险

水平项 在5、10、15、20、25和 30年 (有些是35年和40年),定期保费水平在整个保单期内保持不变。

减少定期人寿保险

递减定期人寿保险,也称为信用人寿保险(或抵押贷款保险),过去通常用于支付特定时间的特定债务金额。这样做的目的是使死亡赔偿金随着债务额的减少而减少,而保险费也会相应地减少。由于定期定期人寿保险已经变得负担得起了,因此减少定期保险的范围不再像以前那样普遍。

团体定期保险

团体定期保险是有保证的定期定期人寿保险,出售给大型雇主和协会等团体。由于费率是在整个组中计算的,因此该组的成员无需承担医疗保险。

团体定期保单通常是不可移植的,死亡抚恤金仅限于申请人的倍数’的收入。此外,团体定期保费不会保持水平,通常每五年增加一次。

年度可更新定期人寿保险(ART)

年度可续期期限是一种一年期保单,当投保人选择在初始期限结束时选择续期时,寿险公司最常使用。在大多数情况下,此保单可以每年续签规定的年数,但保费将随着每年的续签而增加。

抵押保护人寿保险

抵押保护人寿保险 是递减的定期人寿保险单,专门购买该保险是为了在保单持有人在保单有效期内死亡时偿还其抵押贷款余额。保单的身故赔偿金通常至少涵盖购买时的抵押余额,而保单期限至少是抵押的期限。

例如,有28年的抵押贷款余额为287,000美元的申请人通常会购买300,000美元的30年期保单。使用抵押保护人寿保险,配偶或家庭成员是受益人,而不是抵押公司,这意味着从法律上讲,受益人无需以身故赔偿金偿还抵押。

保费人寿保险(ROP)的退货

ROP人寿保险 是一份由申请人购买的定期保险单,其中包含保费附加条款。如果保单持有人超过保单期限,则该附加条款要求保险公司退还所有已支付的保费。

对于大多数保险公司而言,即使被保险人在期满后取消了保单,保单所有人也将按比例退还付给保险人的保费。保单合同将包括退款时间表,因此,如果保单所有者在期限届满前取消保单,他们可以确定保费退款金额。尽管此选项在几年前很流行,但现在很难找到这种类型的策略。

 

终身寿险

 

终身寿险 是当今可用的最古老的人寿保险产品,是旨在为保单持有人的整个生命提供身故赔偿的人寿保险。

这意味着,只要支付了定期保费,人寿保险公司就无法以任何理由取消保险单,并且该保单将在被保险人的生命期内继续有效。

与定期保险的相似之处在于,与人寿保险一样,一旦签发了保单,保险公司就无法以任何理由提高定期保费。

此外,整个寿险保单都有一个现金价值账户,该账户每年可获得保证的利率,该利率递延给保单所有者。

  • 优点:随着保单随着时间的推移积累现金价值,保单所有者可以通过保单贷款,现金提取或交出现金来获得这些资金。
  • 缺点:整个人寿保险的保费高于其他类型的保险,这是因为该保单在被保险人的整个生命周期内都有效,因此与非永久性保单(例如定期人寿保险)相比,全寿险的死亡率要高得多。

 

终身寿险最适合想要现金和终身保障的申请人。对于那些正在制定人寿保险退休计划(LIRP)或计划实施人寿保险计划的人来说,终身寿险也是为数不多的首选保险产品之一。“be your own banker”战略。终生也是老年人用于最终费用或埋葬保险的主要保险单。

 

环球人寿保险

 

与人寿保险类似, 环球人寿保险 被视为具有现金成分的永久性人寿保险单。许多人将其描述为附带年金的定期人寿保险。

实际上,万能寿险与具有年金的定期保单有很大不同,因为如果得到适当的资助,万能寿险将提供终身寿险,并且保费是灵活的而不是水平的。

万能寿险保单中的现金价值账户通常会赚取保证最低利率或基于公司投资业绩的市场利率中的较高者。

与全寿保险一样,全能寿险保单中的现金可以通过保单贷款,取款或部分或全部退保获得。

  • 优点: 每个保单都包含一个现金价值帐户,并且保单所有者可以出于任何原因访问现金。
  • 优点: 万能寿险是一种灵活的产品。保单持有人可以在需要时修改每月保费,或者增加或减少身故赔偿金以适应人身事件。
  • 优点: 如果保单资金充足,则万能寿险被视为永久性寿险。
  • 缺点: 保费通常高于定期人寿保险。
  • 缺点: 收益仅限于公司的投资业绩或可能低于传统投资的最低保证利率。
  • 缺点: 政策和管理费用会随着时间的推移对政策增长产生负面影响。

 

环球人寿保险非常适合那些喜欢可负担得起的永久性人寿保险且具有随着时间积累现金的能力的个人。对于在维持定期储蓄计划方面遇到困难的个人,全民寿险政策提供了一种强制定期储蓄的方法。

 

可变人寿保险

 

Universal Life也可以作为可变产品获得。传统永久性人寿保险和可变人寿保险之间的主要区别在于每份保单中的现金部分如何赚取利息。

使用可变的万能寿险保单,现金价值将根据投资帐户(子帐户)的表现来赚取利息,而不是根据保险公司支付的最低保证利息来赚取利息。

有了可变万能寿险,投保人可以从市场表现中获得更高的收益,而不是从保险公司的投资业绩或最低担保金额中获得利息。

  • 优点: 与传统的万能寿险或终身寿险相比,可变寿险寿险可以增加收入,从而积累更多的财富。
  • 优点: 保单所有人可以通过被认为免税的保单贷款从保单中提取现金。
  • 优点: 可变人寿保险是一项保单,因此不受其他传统投资产品的政府约束。没有缴款限制,提早撤回罚款或规定最低分配规则。
  • 缺点: 与其他用于财富积累的保险产品不同,如果市场表现不佳,可变人寿保险单可能会损失其现金价值。
  • 缺点: 与其他具有现金价值的人寿保险产品相比,保单费,管理费,管理费,贷款利息和退保费可能会对保单产生重大影响’的投资表现。

 

可变人寿保险最适合那些正在寻找可以提供终生人寿保险,同时又可以积累和用作免税收入来源的财富的人。

 

简化人寿保险

 

术语“simplified” describes the underwriting process of a life insurance policy rather than the type of life insurance. For example, 定期人寿保险 and whole life insurance can both be considered 简化的 issue life insurance since both insurance types also have no-exam products available to prospective customers.

In general, 简化的 issue life insurance is an insurance product that has 简化的 its underwriting process by removing the requirement for a medical exam. These types of policies are generally priced a little higher than fully underwritten policies and are issued much quicker.

  • 优点: The 简化的 issue process can apply to 定期人寿保险 and permanent life insurance.
  • 优点: 无需进行体检,并且政策通常在几天而不是几周内发布。
  • 缺点: 简化发行人寿保险的价格通常高于完全承保的保险单的价格。
  • 缺点: 简化的人寿保险单通常具有最高$ 1,000,000的身故赔偿。

 

简化发行人寿保险尽管通常卖给任何消费者,但最适合因贷款要求或离婚令而需要快速投保的申请人。由于便利和隐私问题,还有很大一部分市场不愿接受体检。

 

保证发行人寿保险

 

Like 简化的 issue life insurance, 保证发行人寿保险 是指承销过程,而不是产品类型。

具有保证的发行人寿,无需购买人寿保险的医疗承保。符合年龄要求的任何人都可以购买保证的人寿保险,只要他们在购买时还活着。

这些是一生的政策,通常会立即发布。它们的价格大大高于传统的人寿保险,最大承保金额约为25,000美元至30,000美元,并且在将完整的死亡抚恤金支付给受益人之前,他们将有两年的等待期。

在等待期间,如果被保险人因自然原因死亡,保险公司通常将支付已付保费的110%。如果死亡是由于事故造成的,则自投保之日起将全额支付死亡赔偿金。

  • 优点: 患有严重或多重健康状况且无法获得传统人寿保险资格的人,可以保证获得人寿保险的批准。
  • 优点: 由于该保单是终身寿险,因此只要支付保费就无法取消该保单,每月保费将永远不会增加,并且该保单将随着时间的推移建立现金价值。
  • 缺点: 保费远高于传统的人寿保险,死亡抚恤金的上限为25,000美元,并且等待期为2年。
  • 缺点: 尽管在美国有数百家人寿保险公司,但是只有少数几家提供有保证的保险人寿保险的公司。

 

有担保的发行人寿最适合无法在医疗上获得传统人寿保险资格并需要尽快获得人寿保险的个人,以使尚存的亲人有一定的资金可用于fun葬和丧葬费用。

学到更多

 

最终费用保险

 

最终费用人寿保险 是专门为支付被保险人留下的最终费用而购买的保险单。

通常,申请人希望支付的最终费用是丧葬费,疗养院费用以及被保险人未支付的医疗费用’s health insurance.

这是人寿保险市场中快速增长的部分,因为最终费用保险的销售对象是迅速衰老到退休的婴儿潮一代。许多公司提供最终费用保险,其中大多数针对50至80岁的消费者。

即使是持有传统人寿保险的个人,也将购买最终费用保险单,以确保有可用的资金来支付fun葬服务的费用,这些费用平均在8,000美元到10,000美元之间。

  • 优点: 不需要体检,大多数公司都有宽松的承保准则。
  • 优点: 许多公司为85岁以下的老年人提供保险。
  • 优点: 由于许多公司提供最终费用保险,因此竞争有助于使保费负担得起。
  • 缺点: 保单身故赔偿通常上限为$ 30,000至$ 35,000。
  • 缺点: 价格高于全面承保的终身保单。

 

最终费用保险最适合希望留下必要资金以支付尚存的亲人需要处理的最终费用的老年人。该产品还为没有保险或有长期保单的老年人提供保险解决方案。

学到更多

 

团体人寿保险

 

团体人寿保险通常是一项为期5年的定期人寿保单,可通过其雇员工会会员和AARP等大型协会的成员向员工提供。

这些政策被认为是有保证的问题,因为只要您有资格购买保险,您就不会被拒绝。

通常,这些都是不可携带的保单,如果保单持有人离开雇主,协会或工会,这些保单将被取消。在大多数情况下,保单每五年更新一次,但保费会根据被保险人的新年龄段而增加。

  • 优点: 保证合格的员工和成员的健康状况。
  • 缺点: 政策不是随身携带的,费率通常每5年增加一次。
  • 缺点: 死亡抚恤金限于申请人的倍数’s annual earnings.

 

团体人寿保险是有购买资格的任何人的理想选择,尤其是员工或成员的健康问题通常会阻止他们购买传统人寿保险。

 

联合人寿保险

 

联合人寿保险 旨在涵盖两个生命(已婚或伴侣),并且具有独特性,因为只有在两个被保险人都死后才支付死亡抚恤金。

共同生活可以是普遍政策或终身政策,通常用于遗产规划和遗产转让目的。共同人寿保险通常也用于向父母担保有特殊需要的孩子,这样即使父母双方都去世了,也能满足孩子的经济需要。

联合人寿是一个合乎逻辑的选择,因为这通常是同时为两个人投保的一种较便宜的方法,因为承保通常集中在被保险人的年龄较小且较健康的两个人上。

当一对夫妇通常考虑为财产规划提供联合人寿保险时,通常会涉及信托,因此申请人应该咨询在财产规划方面经验丰富的律师和保险专业人士。

  • 优点: 联合人寿保险单要比购买两个单独的保险单便宜。
  • 优点: 承保和费率基于年轻和健康的被保险人。
  • 缺点: 由于联合人寿保险通常是为房地产规划而购买的,因此,应由经验丰富的保险专业人员和律师参与规划。

 

联合人寿保险特别适合希望确保不动产或企业所有权转移而无需纳税义务强迫出售部分或全部财产的已婚夫妇,伴侣或商业伙伴。

 

没有体检人寿保险

 

当人寿保险公司要求进行体检时,他们是为了确认申请人的健康风险而这样做的,他们将从让医疗专业人员亲自见准客户中受益。尽管这确实为承保流程带来了好处(特别是对于一百万美元以上的保单而言),但代价可能很高,而且会延迟批准时间。

凭借创新的21世纪技术,许多人寿保险公司选择提供具有以下特点的人寿保险产品: 不需要体检 因为这些公司对从医学信息局,处方药数据库以及 人寿保险申请 足以确定准确的健康风险。

大多数不提供身体检查人寿保险的公司会收取稍高的费用,并将可获得的死亡抚恤金限制在$ 1,000,000或以下。使用新的承保技术,消费者将受益于 不必参加人寿保险体检 他们通常会在几天内获得公司的批准并发布政策。

  • 优点: 无需处理体检的不便和隐私问题。
  • 优点: 费率与传统承保率相同或略高,并且批准申请的速度要快得多。
  • 缺点: 承保范围通常为$ 500,000至$ 1,000,000。

 

对于不愿处理人寿保险带来的不便的申请人以及认为这是侵犯隐私权的申请人,没有任何医学考试人寿保险是一个好的解决方案。

 

意外身故保险

 

顾名思义,意外死亡保险仅在被保险人因承保范围内的事故死亡时才支付死亡赔偿。

如果被保险人因事故而被肢解,许多提供意外死亡保险的保险公司也可提供利益。在大多数情况下,肢解收益少于死亡收益,并且损失要求通常针对一个或多个肢体,视力或听力。

由于意外死亡的死亡率远低于自然死亡,因此意外死亡保险的保费非常低,没有医疗保险。

  • 优点: 由于保险费率很低,因此可以轻松地将这一险种添加到传统的人寿保险单中。
  • 优点: 由于仅涵盖由事故导致的死亡,因此没有医疗承保,并且通常会立即发布保单。
  • 缺点: 一旦被保险人年满60岁或65岁,大多数保单都会减少其死亡抚恤金。

 

意外身故保险最适合希望增加传统保单利益的个人,无资格获得标准保单,负担不起有保证的人寿保险的个人,或可能乘飞机或轮船旅行并需要额外的短期保险的个人。期限覆盖。

 

 

选择人寿保险时应考虑的事项

 

当然,并非所有的保险购物者都一样。许多人对购买人寿保险有不同的需求,并且对人寿保险的总体感觉也不同。

无论您是在考虑使用人寿保险来替代收入,还是将财务遗产留给继承人或慈善机构使用,或者是要为人寿保险可以解决的众多其他重要问题中的任何其他,您必须针对自己的特定情况选择正确的保单情况。

为了确保您选择最适合您需求和预算的人寿保险,’请务必与代表多家提供多种产品的多家保险公司的独立保险代理人联系。

 

与专业人士交谈
有关不同类型的人寿保险以及最适合您的更多信息,请致电LifeInsure.com的保险专业人员,网址为: (866)691-0100 在正常工作时间或 通过我们的网站联系我们.

理查德·赖希

首席执行官-特许代理

理查德·赖希首席执行官兼特许代理

在作为独立人寿和伤残保险经纪人的20多年中,我亲自为数千名客户提供了人寿和伤残保险的需求。作为独立人士,我代表许多高评价的保险公司,并且因为我对任何一家保险公司都不感兴趣,所以我的重点是为每个客户找到合适的公司和保单。我相信,当人们在Internet上购买保险(或其他任何东西)时,他们正在寻找一种简单,无干扰,无压力的方法。我努力以最大的尊重对待潜在客户,我相信受过良好教育的潜在客户可以在没有销售压力的情况下做出正确的决定。请随意 方便时与我联系.

与专业人士交谈

有关更多信息,请致电LifeInsure.com的保险专业人员。 (866)868-0099 在正常工作时间或 通过我们的网站联系我们.

保持联系

要获取有关购买患有严重疾病的人寿保险的更多信息,请联系保险专家,网址为: 人寿保险 今天在正常工作时间致电(866)868-0099,或者您可以 通过我们的网站24/7与我们联系。

在家办公

450 N.品牌大道。 600套房
加利福尼亚州格伦代尔91203

与持牌代表通话

866-868-0099

电子邮件

理查德·赖希

首席执行官-特许代理

理查德·赖希首席执行官兼特许代理

在作为独立人寿和伤残保险经纪人的20多年中,我亲自为数千名客户提供了人寿和伤残保险的需求。作为独立人士,我代表许多高评价的保险公司,并且因为我对任何一家保险公司都不感兴趣,所以我的重点是为每个客户找到合适的公司和保单。我相信,当人们在Internet上购买保险(或其他任何东西)时,他们正在寻找一种简单,无干扰,无压力的方法。我努力以最大的尊重对待潜在客户,我相信受过良好教育的潜在客户可以在没有销售压力的情况下做出正确的决定。请随意 方便时与我联系.