如果您是美国数百万烟民中的一员,那么负担得起的人寿保险似乎就很难买到。虽然您会获得更高的保费(通常称为 烟草附加费) 或有一个 烟草等级 对于您的人寿保险,这并不意味着为烟民负担得起的人寿保险就失去了所有希望。通过一些研究,您可以找到吸烟者负担得起的人寿保险。

谁被归类为吸烟者

在人寿保险方面,什么将个人归类为吸烟者?您必须成为不吸烟者多长时间才能获得不吸烟者的费用?

好吧,具体来说,这可能是一个模棱两可的话题,因为保险公司自己负责确定自己的吸烟者指南和分类。但是,绝大多数人寿保险公司都认为在过去12个月内定期吸烟的任何人都是吸烟者。

一些公司的分类更加严格,将吸烟者视为过去五年内经常吸烟的人。

在定义一个 普通用户,事情也会变得有些模糊。同样,每家公司都可以创建自己的分类和准则,以决定如何根据生活方式确定人寿保险费, 健康状况,受众特征和风险状况。但是,经常将正常用户识别为每天或每周吸烟较长时间的人。

如果我不时抽雪茄怎么办?

如果您偶尔会有庆祝性的雪茄放松或回弹,那么您将无所顾虑。但是,即使不时抽烟也会对您的健康造成负面影响,因此会增加您对保险公司的风险水平。如果您选择合适的保险公司,对于偶尔抽雪茄的人来说,人寿保险可以不吸烟。

话虽这么说,如果您抽烟,公司可以向您收取更多费用吗?为什么保险公司向吸烟者收取更高的保费?与不吸烟者相比,吸烟者的人寿保险要贵多少? 

让我们来看看:

吸烟统计

美国吸烟统计

首先,让我们指出事实。吸烟是危险的。非常危险。纵观吸烟对人类健康的危害性,2016年美国死亡人数中有20%与尼古丁或烟草相关的健康问题有关。

现在,我并不是说这是要向您介绍您的生活决定和应该做的事情。吸烟是您的选择,我不是您的母亲。然而,重要的是要了解吸烟对人体的长期负面健康影响如何在吸烟者更高的人寿保险费中发挥作用。

如果我们更深入地研究,在美国每6秒钟就有1人死于与烟草有关的死亡。

经常吸烟者也被诊断出患有多种致命疾病和健康并发症的机会要高得多,这些疾病包括但不限于:

  • 慢性阻塞性肺病
  • 气肿
  • 高血压
  • 心脏病
  • 癌症
  • 更多…

这些健康并发症可能是致命的,并且众所周知,许多烟民在达到其平均寿命之前就已经杀死了他们。在保险公司看来,死亡风险的增加用大红色字母表示了责任。

当您停止考虑保险公司根据个人在其保单期内面临死亡的风险来确定保费价格的事实时,您就会更清楚为什么吸烟者会体验到更高的人寿保险费—简而言之,与非吸烟者相比,他们的风险更高。

尽管其他因素会影响保费的确定,但您的健康和生活方式无疑会严重影响保费。

那么吸烟如何影响我的人寿保险费率?

吸烟对我的人寿保险费有多少影响?
有了这些知识,现在的问题就不是“您是否为吸烟者支付人寿保险的费用?”但是,“作为吸烟者,您还要支付多少人寿保险费用?”。

正如我前面提到的,与不使用烟草制品的人相比,任何种类的烟草使用者或吸烟者的可保险风险都更高。结果,他们面临着 烟草附加费 要么 烟草等级,这是较高的溢价率,以说明其较高的风险状况。

根据保险公司的不同,吸烟者之间的人寿保险费率可能会大不相同。在决定一项政策之前,要做的一件重要的事情是比较各种提供商的汇率,以确定什么是最物有所值的。毕竟,保护您的亲人并确保他们在不适当的死亡时得到经济上的照顾是一件非常严重的事情,值得深思。

那么Vaping,电子烟,无烟烟草等呢?

大多数保险公司在吸烟保护伞下考虑任何形式的吸烟或使用烟草/尼古丁。这意味着,即使您不抽烟,但很容易使用vape,电子烟,无烟烟草,咀嚼烟草,尼古丁贴和口香糖,或任何其他烟草或尼古丁产品,您也会落入普通用户。

尽管对这些替代香烟的烟草附加费的要求似乎很不合理,但在这些产品中也可以鉴定出同样有害的致癌物,这可能导致同样有害的医疗并发症。

为什么这些替代吸烟方法仍会在您的人寿保险单中增加烟草评级?

首先,电子烟和电子烟在市场上还很新,因此,几乎没有统计证据证明它们是卷烟的“安全”替代品。对于实际上将其整个收入结构和业务模型建立在统计和概率基础上的保险公司而言,尽管您对电子烟和电子烟的看法可能不同,但这对您而言并不有利。

vape,您是不吸烟者吗?

如果我吸烟,我是否被认为是吸烟者?

许多人经常问:“出于保险目的而将吸烟视作吸烟”,简短的答案是肯定的。

Vape液体包含有害金属,致癌物,甲醛,硅酸盐颗粒和蒸气,它们在高温和高压下从室温下的液体形式膨胀为气态形式,从而产生大量滚滚浓烟。气体一旦进入肺部,就拼命寻找逃逸和膨胀的方法,因此,它比香烟中的烟气更快地进入肺组织。

最重要的是,已知这些形式的吸烟会引起呼吸和循环系统问题,例如爆米花肺,心律不齐,免疫系统减弱以及与吸烟有关的所有其他健康问题。

如果您使用无烟烟草,您是否不吸烟?

咀嚼烟草可能不会影响您的肺部,但它仍会通过其中所含的尼古丁损害您的身体。长期使用会导致口腔,颌骨,舌头,喉咙和胃癌,牙齿问题,牙龈线消退,牙齿腐烂等。对于保险公司而言,这意味着风险。

那尼古丁贴片和口香糖呢?

就尼古丁贴剂和尼古丁口香糖而言,由于其尼古丁含量,大多数保险公司也将它们视为吸烟的保护伞。虽然这对于试图戒烟或使用烟草/尼古丁的人来说似乎是令人沮丧的,但是,一旦您证明自己已经永久戒烟,有些公司会降低您的保费。为此,您必须重新参加体检。

如果我最近戒烟并想申请人寿保险怎么办?

同样,大多数保险公司都希望您在12个月内无烟,然后再将您视为不吸烟者。为了避免烟草附加费,您最好的做法是等待12个月,然后再申请。

如果我是吸烟者,但在签署人寿保险单后又戒烟怎么办?

显然,在人寿保险领域,等待今年可能不是人们的选择。如果您是这种情况,那么您能做的下一件最好的事情就是申请吸烟的人寿保险。在一段时间(通常为一两年)后,大多数保险公司将允许您重新参加体检,以证明您的健康状况更好,并且不再吸烟。在决定保单之前,请务必向您的保险代理人询问有关此选项的信息,因为从长远来看,这可以为您节省大量金钱。

保险代理人会问您的问题

我的医生在进行人寿保险体检时会问什么样的问题?

在寻找新的人寿保险提供商时,将始终询问您的病史。此外,系统还会要求您提供过去的医疗记录,并进行身体检查以评估您的健康状况,以便保险公司可以为您适当分配保费,以反映您在保单有效期内的死亡风险。 。

虽然有无医学检查的人寿保险之类的东西,但由于每个投保人对保险人构成的风险都很大,因此保费本来就很高。即使有烟草附加费,您的人寿保险保费也将大大降低。 医疗考试 比在 没有体检政策.

在评估您的风险状况的过程中,大多数保险代理人可能会询问与您的吸烟史有关的问题列表。您可能会被问到的一些问题是:

  • 你抽烟多久了?
  • 您每天抽/抽几支香烟?
  • 您是当前用户吗?
  • 你什么时候辞职的

根据您对这些问题的回答,公司可以使用有关您过去吸烟习惯的知识来评估您的风险状况。无论如何,真相将在您的体检中显示出来,因此撒谎真的没有意义。而躺在 保险申请流程 不被视为欺诈行为,它可能会导致您的承保范围被拒绝,并成为众多其他公司的可疑候选人。

简而言之,在健康保险申请中单单吸烟是不值得的。

确认吸烟的医学检查

什么测试证明你抽烟

所以我确定因为有些吸烟者还在自言自语:“是的,请给我休息一下。保险公司如何找出您是否仍然吸烟?”

先生或女士,那是2018年,您最好相信保险公司有足够的资源来确保您不会在该应用程序上撒谎。即使您以非吸烟者的身份撒谎并度过难关,也冒着您的家人未领取保单的风险。’如果您在保单的前两年去世,可享受死亡抚恤金。如果发现您对吸烟撒谎,保险公司’的可竞争性条款允许他们对索赔提出异议。在吸烟的情况下完全诚实会提高您的保费,但可以确保您去世时家人将获得死亡抚恤金。我不’t think it’值得冒险。你做?

保险公司在检查人们是否吸烟时正在寻找的主要嫌疑人是尼古丁。保险公司用来测试吸烟史的一些最常见方法是:

尿检

这是最常见的测试方法。通常,大约一周不吸烟后,很难在尿液中检测到尼古丁。即使最重的吸烟者如果连续7天或更长时间不吸烟,也很少会在尿液测试中呈阳性反应。

唾液测试

这是体检中第二常见的吸烟测试。该测试从尿液测试中可以追溯到更远一点,通常可以用来检测过去一个月左右的吸烟时间。通常,由于我们的身体大约每个月都会产生新的唾液,因此很难追溯到比唾液测试更远的时间。

此外,在医学检查中,有些食物会导致尼古丁假阳性。万一发生这种情况,保险公司通常会退回额外的尿液检查,以证明或反驳其在唾液检测中的发现。

验血

这种测试比上面列出的两种测试少得多。它通常比尿液和唾液检测更加昂贵,并且由于某些环境因素和某些常见食品中的化学物质,同样可以进行假阳性检测。由于这种不准确性和高成本,它不常用于人寿保险体检中检测尼古丁。

如果使用了这种方法,则血液检查的结果通常可以告诉某人最近一个月左右的吸烟史,但是回溯的时间不多。如果是假阳性,则尿液检查是证明或否定血液检查结果的后备。

头发测试

这是健康保险吸烟测试中最不常见的类型。它碰巧也是最昂贵,最准确的。在少数情况下,职业病可能会要求您获得很高的保险费,因此不太可能接受烟草或尼古丁的头发测试。

如果发生这种情况,则以比其他测试更高的准确性查看结果,并且该测试还可以追溯到您的历史记录中–取决于头发的长度。如果您的头发很长,很可能要花很多年才能长成。如果您在该时间段内定期吸烟,您的头发会讲出故事。

为了生命保险,尼古丁会在您的血液,唾液,头发和尿液中停留多长时间?

很难说。

重要的是要了解每个人的身体是不同的,因此每个人处理毒素的方式也不同。因此,很难准确估计您的身体处理尼古丁所需的时间,以便能够以吸烟者身分通过医疗检查。上面针对各种测试方法的所有要点都是基于汇总数据的估计值。

吸烟者的人寿保险选择

吸烟者最便宜的人寿保险选择是什么?

因此,在这一点上,吸烟者可能会问:“作为吸烟者,我对人寿保险有什么选择?”。好吧,所有的希望都不会丢失。尽管事实上您肯定会比不吸烟的人收取更高的人寿保险费用,但是在人寿保险单方面您仍然有很多选择。

如前所述,完全避免进行体检是没有体检人寿保险的一种选择。但是,这些类型的政策通常价格更高,并且实际上仅是对身体状况较差的人的理想选择。

经过研究,并比较了数十个年龄组和人口统计的数百家公司的比率,我编制了一份清单,列出了吸烟者可负担得起的5大寿险提供者:

  • 横幅生活
  • 太平洋人寿
  • 美国国际集团
  • 泛美
  • 美国国民

只是为了概述这些保险公司如何帮助来自不同人口统计学的人们,这里列出了一些基本的客户资料,以及对他们的收费预期如何。

让我们以40岁的朱迪(Judy)为例,他已经2岁了,她已经抽烟20年了,她是2岁的母亲。她经常每天抽一包烟,而她的老师工作被认为是低风险的职业。就我们的目的而言,也要说她从未吸烟过任何其他类型的烟草产品,并且没有70岁之前罹患心脏病或心血管疾病的亲戚。朱迪还希望在20年内提供500,000美元的保险。我们的前5名为她确保了以下价格:

提供者 每月保费
横幅生活 $ 96.66 / mo。
美国国际集团 $ 97.23 / mo。
太平洋人寿 $ 102.09 / mo。
美国国民 $ 105.41 / mo。
泛美 $ 109.22 / mo。

 

好的,接下来让我们看看杰森。假设在此示例中,Jason是一个48岁的男人,有3个孩子,并且是一名电工。在过去的15年中,他每天抽一包烟,现在正在寻找 20年定期人寿保险 保额为$ 1,750,000。他目前每年可赚100,000美元,还有大约20年的工作时间。他最小的孩子是12岁,他的抵押贷款欠款$ 140,000,还有$ 40,000的未偿债务。基于此,据估计,在他去世的情况下,他的家人需要$ 1,750,000,以偿还未偿债务并弥补他在20年剩余时间内仍在工作的收入损失。 。他对我们前五名的引用如下:

提供者 每月保费
横幅生活 $ 893.71 / mo。
太平洋人寿 $ 897.87 / mo。
美国国际集团 $ 898.65 / mo。
泛美 $ 937.19 / mo。
美国国民 $ 984.96 / mo。


正如我所说,该列表是基于我对数百个年龄,性别和职业范围不同的竞争对手的研究得出的。虽然我不能保证他们会一直根据您的具体情况为吸烟者提供最低的人寿保险费,但我很肯定这些公司将跻身最便宜的前十名,并且在业内也能提供最好的服务和覆盖范围。

包装全部

保险公司的保费和保单保护几乎完全基于统计和风险分析。如果您是吸烟者,自然地,由于长期吸烟或使用其他烟草制品会带来内在的健康问题,因此对保险公司的风险更高。因此,由于所谓的“人寿保险”,您的人寿保险费可能会比非吸烟者高。 烟草等级.

关于将个人归为经常吸烟者的分类,每个公司都有其自己的定义。但是,在戒烟方面,大多数保险公司持有相当相似的观点,即必须再有12个月的禁烟时间,才能再次将某人视为不吸烟者。

如果等待这段时间对于您和您的家人来说是一个可行的选择,则可能值得等待,因为由此产生的较低保费。但是,应该知道,由于您过去的吸烟史,您可能仍有一定水平的健康风险与您相关。

如果这不是您的选择,或者您根本不希望戒烟,那么那里有很多为吸烟者提供人寿保险的选择。 任何人,无论何种情况,都必须在考虑人寿保险政策之前四处逛逛,以确保他们获得最优惠的价格和最好的承保范围。

 

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