为什么要购买伤残保险

 

您的谋生能力使您和您的家人过上了如此辛苦创造的生活方式。那么,为什么不采取额外的步骤来使用伤残保险来保护您的收入呢?如果您生病或受伤,您的收入能力可能会受到严重影响。失去超过几个星期的工作可能会迫使您落后于家人’抵押,汽车保险,健康保险,您的孩子’受过教育,还有您的退休储蓄。想象一下,几个月或几年无法工作会对您的生活造成什么影响。

 

您应该了解的关于残疾保险的知识:

 

  • 什么是伤残保险? 用最基本的术语来说,伤残保险是您收入的保障。
  • 谁需要残疾保险? 如果你 depend on earned income to pay your bills, disability insurance is something that you can’t afford to be without.
  • 需要残疾补助的可能性是多少? 美国社会保障局(US.Social Security Administration)报告说,一名20岁工人在退休前残疾的可能性是十分之三(SSA出版号05-10029)。
  • 伤残保险与人寿保险有何不同? 人寿保险是为您所爱的人提供长期财务保护的重要组成部分,但它仅在死亡后才支付给您利益。停下来,问问自己,如果您失去工作能力,将会对家人造成什么影响。人们常常有数十年的残疾生活。这就是为什么残疾保险如此重要。

 

一些事实

 

根据2016 残疾研究所发布的残疾统计年度报告 在新罕布什尔大学:

  • 残疾人在美国人口中的比例从2010年的11.9%上升到2013年,2014年和2015年的12.6%。
  • 残疾率随年龄增长而增加。 2015年,在美国,不到5岁以下的人口中有不到1.0%有残疾。对于5-17岁的人群,这一比例为5.4%。对于18-64岁的人群,这一比率为10.5%。对于65岁以上的人,有35.4%的人有残疾。
  • 2015年,在美国残疾人中,有一半以上(51.1%)是18-64岁的工作年龄人群,而41.2%的年龄在65岁以上。儿童和青少年的残疾仅占7.2%(5-17岁)和0.4%(5岁以下)的比例。
  • 对于大多数家庭来说,抵押贷款是他们最大的一笔支出。如果没有残疾后的收入来源,那么支付这笔款项通常就变得不可能。
  • 到社会保障残障人士付款获得批准(如果有)时,止赎程序可能已经在进行中。
  • 根据国家安全委员会(2004)的数据,房屋贷款丧失抵押品赎回权是由残疾引起的,其可能性是死亡所致的16倍。
  • 根据美国住房和住房金融局(U.S. Housing and 首页 Finance 年龄ncy)在1998年进行的一项研究,所有丧失抵押品赎回权的房屋中有将近一半是由残疾造成的。
  • 保护您在伤残后继续偿还抵押贷款的能力的最好方法是在今天的预算中找到长期伤残保险费的空间。如果您失去赚钱的能力,那么这样做比寻找一种偿还抵押贷款的方法要容易得多。

单单这些令人震惊的统计数字,就足以使所有养家糊口的人充分保护自己的赚钱能力。如果您因疾病或受伤而身患残疾,您可以使用残障保险替代您正常收入的60%’无法工作。负责您的财务并立即获得免费报价!

 

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长期残疾与短期残疾保险

 

当您开始搜索政策时,’将涉及长期伤残保险和短期伤残保险。短期保单可以在几个月或一年内为您提供正常收入的60%。如果您愿意,这种类型的政策可能会派上用场’遭受暂时性疾病或伤害。但是,大多数短期政策都是针对大型雇主团体发布的。

另一方面,长期残疾保险政策最多可替代您收入的60%,直到65岁或67岁。因此,  这些类型的保单的保费通常更贵 比短期伤残保险单是否知道如果您身患绝症或永久性残疾,仍值得您付出代价,是否安心?我们是这样认为的。

如果你’年龄在35岁以下的人,在职业生涯中至少有六个月的残障机会是三分之一。

今天进入劳动力大军的十分之三的工人将在退休前变得残疾。

接近90%的致残事故和疾病与工作无关。

 

自残保险vs.任意职业伤残保险

 

你的另一个选择’我必须做的是介于 自残保险 以及任何职业残疾保险。如果由于疾病或受伤而无法履行自己职业的日常职责,个人职业残疾保险将保护您的谋生能力。如果你’作为医生或牙医,轻伤可能会无限期地中断您曾经有希望的职业。

有了自住残障保险,即使您身患以下疾病,您也可以期望最多替代当前收入的60%(大多数情况下免税) ’仍然足够健康,可以从事另一项低薪工作。任何职业伤残保险都不是这样。使用这种类型的政策,只有在您因病或受伤过重而无法从事任何职业时,您才能获得福利。

例如,一个 外科医生可能不被认为是残疾人 如果他或她仍然能够传授医学知识而不是对患者进行挽救生命的手术,则可以按照任何职业的残疾政策进行。

 

个人对团体伤残保险

您是否在想是否应该选择个人长期残疾政策,而不是选择通过您的工作场所获得的集体残疾保险?许多人决定采用小组计划,而没有调查他们可用的其他选择。每种情况都是独特的,但是在很多情况下,就成本和收益而言,个人伤残保险范围要优于集体计划。

 

残疾福利和税收

您是否想知道作为残疾津贴支付给您的津贴是否应税?如果您听说过有关伤残保险和税收的矛盾故事,那是因为在某些情况下伤残津贴是应纳税的,而在其他情况下则不需要。在比较不同的残疾保险方案时,福利税可能是评估残疾保险成本的重要因素。

 

伤残保险金何时应课税?

通过雇主支付的团体伤残保险计划向残疾人支付的福利应作为普通收入征税。这意味着您将对通过团体伤残保险获得的伤残福利缴纳所得税,税率与您赚取的工资或薪水所支付的税率相同。

 

伤残津贴什么时候不征税?

通过您自己支付的个人残障保险计划(不通过雇主缴税)向被保险人支付的残障保险福利无需缴纳所得税。如果您根据个人伤残政策获得伤残补助金,则可以将收到的所有资金用于支付日常生活费用,而不必为所得税留出一部分。

 

影响伤残保险费的因素

想知道您需要为长期伤残保险金支付多少费用?由于几种不同的因素会影响伤残保险的成本,因此,找出保险费的最佳方法是在线请求伤残保险报价。这样,您就可以比较几家不同的保险公司所提供的服务,从而可以针对您的特定情况做出最佳的保单选择。

 

影响伤残保险费用的变量包括:

  • 年龄

  • 占用
  • 就业状况(个体经营者与雇员)
  • 健康史
  • 收入
  • 吸烟状况

 

社会保障残疾不是答案

当今美国的许多工人都认为,如果他们成为残疾人,他们将获得社会保障残疾津贴并继续其生活方式。不对!

在许多州,批准社会保障残疾索赔可能需要一年或更长时间,而实际提交的索赔中只有大约35%被批准。

为了被视为出于社会保障目的完全残疾,您必须满足三个条件:

  1. 个人无法执行其先前职业所需的工作。
  2. 残疾人由于身体状况不能从事其他类型的工作。
  3. 该人的残障预计将导致a)持续一年或更长时间或b)导致死亡。

即使您已获准领取福利,也很可能收到的款项不足以支付您的日常生活费用。平均每月社会保障福利少于750。由于您可能会在伤残时需要更多的钱来养活自己和家人,因此,明智的做法是投资自己的个人伤残保险。

 

考虑可移植性

当您唯一的伤残保险政策是由雇主赞助的计划时,如果您辞职或失业,就会发现自己没有这种重要的收入保护形式。个人残疾政策与您的工作地点无关,这意味着您可以在不考虑工作变动的情况下就医。

 

残疾和止赎统计:

  • 对于大多数家庭来说,抵押贷款是他们最大的一笔支出。如果没有残疾后的收入来源,那么支付这笔款项通常就变得不可能。
  • 到社会保障残障人士付款获得批准(如果有)时,止赎程序可能已经在进行中。
  • 根据国家安全委员会(2004)的数据,房屋贷款丧失抵押品赎回权是由残疾引起的,其可能性是死亡所致的16倍。
  • 根据美国住房和住房金融局(U.S. Housing and 首页 Finance 年龄ncy)在1998年进行的一项研究,所有丧失抵押品赎回权的房屋中有将近一半是由残疾造成的。
  • 保护您在伤残后继续偿还抵押贷款的能力的最好方法是在今天的预算中找到长期伤残保险费的空间。如果您失去赚钱的能力,那么这样做比寻找一种偿还抵押贷款的方法要容易得多。

 

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理查德·赖希

首席执行官-特许代理

理查德·赖希首席执行官兼特许代理

在作为独立人寿和伤残保险经纪人的20多年中,我亲自为数千名客户提供了人寿和伤残保险的需求。作为独立人士,我代表许多高评价的保险公司,并且因为我对任何一家保险公司都不感兴趣,所以我的重点是为每个客户找到合适的公司和保单。我相信,当人们在Internet上购买保险(或其他任何东西)时,他们正在寻找一种简单,无干扰,无压力的方法。我努力以最大的尊重对待潜在客户,我相信受过良好教育的潜在客户可以在没有销售压力的情况下做出正确的决定。请随意 方便时与我联系.

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